银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无抵押信用消费贷款无疑成为银行个人业务的重点。利率一降再降，现在低至3.7%；宣传促销活动一波接一波，很多客户都收到了银行的推销短信；应用也很方便。

客户动动手指几分钟就能拿到贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的促销攻势下，越来越多的市民开始尝试消费贷款产品，但也有读者反映，实际使用消费贷款取钱时，发现贷款金额并没有想象中的高。

有些人甚至会遇到银行拒绝放款的情况，更多的人会发现自己拿到的贷款利率远高于银行宣传的最低利率。这到底是怎么回事？自以为能贷到20万的朝阳读者王老师说，自己一直是某国有大银行的客户。

手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他试着借了5万元，没多久就还上了。整个过程既顺利又方便。王老师说，银行客户经理告诉他，信用额度一般一年有效，借还很方便。于是王老师想，

这20万相当于给自己留了一笔备用金，需要的时候随时可以动用。10月初，王先生的家人突然发现他得了重病，需要住院做手术。王老师手头没多少闲钱，就想起了这家大银行的消费贷款。他像上次一样在手机上操作。

但是银行拒绝了他的提款申请，一分钱也贷不出来。心急如焚的王先生来到他经常光顾的银行网点，质问客户经理。但对方解释说，网上自助消费贷款能不能批，能批多少，利率多少，都是系统自动审核的。

王先生遇到的这种情况很少见。最大的可能是他的信用记录在此期间发生了不利的变化，改变了系统对他资质的判断。本以为可以享受最低3.7%的利率和4%的系统审批利率的李女士，却被消费贷款的实际利率给打击了。今年一月，

某银行在李女士单位搞消费贷款推广活动，单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高可达30万。当时3.85%是市场最低利率。李女士的很多同事都积极向这家银行申请消费贷款。

享受最低利率。因为不需要资金，李女士没有申请。最近李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷款。她以为可以像同事一样享受银行目前最低3.7%的利率。

也可以借30万；结果系统审批结果只有20万，利率高达4%。银行网点工作人员解释，贷款金额和实际利率只能以系统最终审批为准，白名单客户的优惠活动可能已经结束。

也可能是李女士的个人情况不符合银行的最新要求。银行的信贷额度不是贷款承诺。每笔贷款仍然需要审计。银行内部人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给出授信额度。

王先生所说的一年20万，其实是银行当初给他的信用额度。这个授信额度会根据个人征信、工作性质、收入、财产状况等因素来确定。一般来说，信用记录越好，对银行经营贡献越大的客户，信用额度越高。

但是，这个信用额度只在一定时间内有效。有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，银行会定期对每个客户的信用情况进行重新评估，授信额度和授信期限都不是固定的。需要提醒大家的是，

信贷额度不是银行贷款的承诺。客户每次使用贷款，银行也会审批。单笔贷款的金额、期限、利率、放款时间等具体细节，还是要看银行的实际审批结果。北京青年报记者查看多家银行手机银行的贷款产品页面发现，

银行在大力突出审批快捷、还款自由、按日计息等优势的同时，还会在消费贷款页面标注一行“以最终审批为准”。仔细观察，银行倾向于用较大的字体显示预计贷款金额，而这一行的字体通常较小。

贷款额度不固定，银行会动态调整。业内人士提醒大家，在决定使用消费贷款之前，一定要仔细查看相关授权和产品协议，以免产生误解。以招商银行的“闪电贷”为例，客户申请一个额度需要阅读并签署四份文件。

分别是：《“闪电货”额度合同》，《个人资信信息（含个人征信）授权书》，《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》用粗体显示“您获得的授信额度不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，合同中还明确“授信额度获批后，

招商银行将对您的个人信用、还款能力、财产能力、抵押物价值、担保人担保能力及相关风险因素进行重新评估，并有权对您的授信额度采取降低、提高、暂停、失效或清零(即关闭)等措施。

”“使用授信额度必须一个一个提交申请，经招商银行批准后才能使用。招商银行有权决定是否向您发放单笔贷款以及具体贷款金额。

申请交行惠民贷款，需要看三个文件：《惠民货产品服务协议》，《个人信息查询及提供授权书》，《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》表示所谓的配额，

是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录像王老师这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，

这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融e借“产品的额度。

如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。长期在助贷机构工作的张老师根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，

比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张老师建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，

不要过度负债，更不要逾期还款。据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。

如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。三年前，读者齐老师就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，

齐老师用工行的融e借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐老师发现自己的融e借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。工行客服也表示，如果希望获得融e借借款资格，

客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。

工行在部分城市开放了融e借的提额功能。客户点击融e借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，

过段时间额度就可能提升。北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，

就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。文/北京青年报记者程婕编辑/田野【版权声明】本文著作权（含信息网络传播权）归属北京青年报社所有，未经授权不得转载