凑合着过呗 还能离咋的(凑合过呗还能离咋的什么意思)
年龄越来越大，以后该怎么办？去年年金险和延长寿险卖得好，一半功劳归功于半死不活的股市基金。我多年的保险经验表明，股市越差，储蓄型保险越好卖。
我不知道我们周围的圈子是什么样的。在我们三十多岁的人当中，有年金保险的人越来越多。二十多岁的人想一夜暴富，三十多岁的人只想过安稳日子。我总开玩笑说，人总是需要一些年才能认清自己：能力一般，运气一般，
一夜暴富太远了，躺着很舒服。从小和大朋友一玩，前几年特别能折腾。在国内大的互联网工厂工作，加班是常事，熬夜也是常事。什么“996”“大周”早就玩过了，然后自己出去创业了。
作为老板，每天来公司第一件事就是先开门，最后一件事就是锁门，太可怕了。他说，他赚的都是未来icu的钱。但自从去年教育行业受到重创后，就冷静下来了，整天跑景德镇，玩瓷器玩得不亦乐乎。他玩那个东西，一个杯子好几万。
还是当代的。我说，玩这个东西的都是老有钱人。你就不怕你玩这个游戏你的icu资本就没了。他说，那就给我推荐几个产品吧。毕竟你也是金融圈的大V。(我：我他妈锤死你，你骂谁呢？)大家都是老百姓，能过安稳日子的。
有一笔救命钱以备不时之需，有一笔养老钱以备老年之需，足矣。在我看来，没有比储蓄保险更适合平躺的产品了。我也相信没有比储蓄保险更适合养老的产品了。(如果不认同，具体原因在后面，欢迎掰头。)今天我就把我说的话告诉朋友们。
原因展开和大家分享：
三十多岁了，应该买一份储蓄型保险。
1.收入姜上，你有没有发现这两年银行存款利息一直在下降？
30年来，银行定期存款从1993年的10.98%下降到现在的不到2%(一年)。原因是什么？与全国经济发展放缓不无关系。让我告诉你。近年来有目共睹的是，生意越来越难做了。
你应该明白这一点。公司活不下去，需要的资金更少。怎么能扩张呢？你说的不对。企业陷入困境不能获得银行贷款吗？银行总是锦上添花，不给予及时帮助。银行不愿意贷款给一些相对贫困的企业。
我不想放错贷款。银行放贷少了，银行的存款利息就变低了，因为银行就是吃了贷款利率和存款利率利差的红利。爬山前期容易爬，登顶难。随着市场上的机会越来越少，利率会越来越低。
你可以发现整个市场的无风险收益水平在下降。每隔五到十年，就会更上一层楼。余额宝和货币基金都是如此。要过二十多年才需要养老。
你怎么看待当时的无风险收益水平？如果你看看欧洲国家和日本，他们甚至会有负利率。
所以很难找到一款可以养老的产品。你现在能照顾20多年的产品有多少？无非就是国债和储蓄保险。你知道国债收益率有多少。20年单纯3.2%的利润肯定不够贬值。
而储蓄保险现在可以获得3.5%左右的内部收益。看单利和复利的换算表。
你明白单利的概念吧？3.5%单利本来是100元，第一年变成了103.5元，第二年变成了107元。比如国债就是这样增长的。还有复利的概念，3.5复利本来是100元，第二年就是103.5元。
第二年变成103.5*1.035=107.1，短期看没差别，但复利这玩意时间越长越香，差距就会拉开。（注意，保险也不是3.5%复利，而是3.5%预定利率，时间越长会越接近3.5%复利）
2、论安全更关键的是，储蓄险它安全啊。现在只要说到保险，很多人心里总有疙瘩，担心保险公司破产了或跑路了。你根本没必要担心，国家对保险的监管是所有金融里最严的。无论你买的是哪家的保险，
股东出事了还是公司破产了，对我们手里的那张保单都不会有任何影响。监管每个季度对保司都有考核，不合格？就会想尽办法让你整改，改到合格为止。事实上，很少有保司会走到这一步。而且储蓄险都属于人寿保单，
受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。在《保险法》 八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，
必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。你怕啥呢，公司破产了，还有国家监管给我们兜底。只要五星红旗不倒，你的保单就没事。
3、锁定发展红利我们得看大势。你知道，主流国家发展历史，都有这么一个规律：抓住时代的风口，经济高速发展，资产价格被疯狂推高，然后呢，就是发展充分或遇到瓶颈期，经济放缓，对不对。
最典型的就是旁边的日本了，20世纪六七十年代，经济高速发展，随后进入经济泡沫的90年代，这20年的经济增长非常迟缓。在发展红利期，大家关注的重点是如何赚钱，因为处处是机会。但在经济趋缓期，
大家关注的重点变成了如何存钱，如何养老。所以这个时候，你可以用一些产品去锁定发展红利的余温。你把这产品拿到日本去，你看日本民众抢不抢。如果我们成功冲顶了，变成更富裕的国家，
你会更难找到这种收益的产品了。储蓄险的特点就是能够定时、定量或稳定地拿一笔钱。该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。只要是你该拿的钱，就一定能拿到。
未来延迟退休当然不可避免的，但如果是我的话，真的不想到了65岁还在工作。年轻的时候，大家都忙着工作和家庭，老了，我还是希望自己能好好享受生活的。至于具体产品，储蓄险市场真的是“水浅王八多”。
适合养老的无非两类，增额终身寿险和养老年金险。
二、该买哪类储蓄险其实市场上坑的保险产品挺多的，反正不是一朝一夕的事情，未来几十年后要用呢，你最好了解清楚以后再买。我总不希望你有天也要去民生电视台维权去。对于储蓄险，你别听那些瞎忽悠，又是万能账户，
又啥分红收益的，都是虚的，对你几十年后的养老，没什么作用。重点看收益。增额终身寿算收益，其实很简单的。用excel就能算，把现金价值输入进去，输个函数就能算出来内部收益率（irr）。你看下目标期限，
哪个算出来数字大哪个就比较优秀。
到产品种类而言，关注两类产品就够了。如果你追求比较高的收益，希望老年时每年固定拿些钱，可以买养老年金险。如果你追求灵活度，希望这笔钱需要的时候可以取用，那么增额终身寿险。我再给你简单介绍下。
（1）增额终身寿险如果你希望这笔钱能随时取用，需要的时候取出一部分现金出来应急，比如治病费用，剩下的部分继续放账户里增值。那就买增额终身寿险。相比年金险来说，增额终身寿的优势是，领取方式更灵活，
通过保费增值累计现金价值，后面想用钱了，这笔钱可以按一定的规则取用，相对比较灵活。当一个储备金，万一生个大病啊，或者给孩子或者孙辈买些大件，比较适合。现金价值能实现稳定增长，
某些产品长期收益也能达到3.5%。属于安全且稳定增长的产品。
（2）养老年金险再过三十年你退休了，国家每月发的养老金肯定无法维持你退休前的生活水准，如果你想每月或每年多领一笔钱，能一直领到去世。那就买养老年金险。养老年金险，比较适合当个生活费啥的。
除了灵活养老外，还可以买养老年金险强制储蓄。虽然它没有增额终身寿险那么灵活，但对于专注解决养老问题的人来说，养老年金险可能还更合适些。比如约定60岁退休后开始领取，可一直领到去世。
现在高收益的产品也能到3.5%。具体你选哪类，我只能和你说它们各有各的优势。用来养老，这两类储蓄险都行，存取可灵活，也可强制储蓄，就看你自己的喜好了。
三、具体产品因为你买的是储蓄险，看的就是未来能拿回多少钱，所以产品部分我也是优先推荐收益较高的。
（一）更灵活的养老方式：增额终身寿险增额终身寿险介绍四款产品，都是收益相对较高的：爱心守护神2.0横琴传世壹号如意尊3.0光大永明光明至尊版
基本的投保情况参考上表，接下来我只具体分析每个产品的收益情况：01爱心守护神2.0爱心人寿的守护神2.0增额终身寿今年又回来了，收益依然值得称赞。我们直接看它的收益情况，以某30岁男性为例，
每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：
可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值已交保费。50岁的现金价值有57万多，算出这时的irr为3.47%。70岁的现金价值有114万多，这时的irr为3.49%。总共交了30万保费，
70岁时的收益接近4倍杠杆。越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。这个收益相当高了，属于第一梯队的产品。另外，守护神2.0还有养老金转换权，满60岁但未满70岁，
可用增额终身寿险全部或部分现金价值，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。
有了这个权益，未来就能多一个养老的选择，挺灵活的。02横琴传世壹号传世壹号增额终身寿整体收益比守护神2.0稍弱一点，但它前期的现价增值更快，回本也更快。同样的条件下，我们看下它的收益情况：
总共交30万保费，36岁时资金回本。50岁的现金价值也有57万多，算出这时的irr为3.43%。70岁的现金价值有113万多，这时的irr为3.49%。交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。
所以只看收益的话，传世壹号和守护神2.0没有太大的区别，也是活得越久，内部收益越接近3.5%。给大家提个醒：传世壹号将在本月的25日22点下架，有需求的朋友就不要错过了，这款产品是不错的，
既兼顾了前期的资金回本，又保证了长期收益。03信泰如意尊3.0如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品，前期的现价增值虽然没有传世壹号快，但后期是比它有优势的。同样条件下，
我们再看如意尊3.0的收益：
现金价值超过保费，也是在第六年。它后期的现价增长速度还是可以的，50岁的现金价值也有57万多，算出这时的irr为3.44%。70岁的现金价值有113万多，这时的irr为3.47%。
也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。04未来有老社区需求的：光明至尊光大永明的光明至尊版就比较有特色了，
它最大的亮点就是，以后有机会能够以非常低的门槛入住光大的养老社区。
保单累计保费30万元，享受旅居养老优先入住权；保单累计保费70万元，享受长期养老优先入住权；保单累计保费100万元，享受旅居+长期养老保证入住权。相比其它产品，
动辄要求几百万的保费才能入住养老社区来说，光大的养老社区门槛可以说极低了。再看它的现金价值增值表：
收益部分比较突出的是，光明至尊版是这四款产品里，回本最快的，在第5年就超过了已交保费。但整体来看的话，它比前几款的收益还是相对要弱一点，直接看它的内部收益率就知道了。
（二）强制储蓄养老：养老年金保险养老年金险推荐两款我觉得也还不错的：太平e养添年光大光明一生
两款产品一起说一下。光明一生保证领取年数为20年，也就是说，如果领了几年，人就去世了，一次赔付剩下未领完的年金（每年领取的年金*20年-已领取的年金）。和前面的光明一生至尊版增额增额终身寿一样，
以后也有机会入住养老社区，具体参考前面，不多说。太平e养添年保证领取至80岁，比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，约定60岁领，可保证领取20年，约定65岁领（限男性），可保证领取15年。
它也有机会入住太平养老社区：
但门槛比要光大的严格很多，累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。再看这两款产品的年金领取情况，同样以30岁男，趸交50万，约定60岁开始领为例：
相对来说，光明一生领取的养老金要强点，假设活到85岁，内部收益可以到3.41%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金201万。太平e养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，
适合一些有大保司情节的人投保。最后：对于年轻人，尤其是满30岁的群体来说，关于养老问题，每个人答案可能不统一，但必须提前做好养老储备。作为普通人，至少需要提前准备20-30年。
这是未来我们能够躺平的物质基础，即便说是延迟退休了，对自己影响也不大。因为有底气了。以上。
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