增额终身寿险的现金价值增长规律(增额终身寿险的现金价值越高越好吗)

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自从4.025%年金保险退休后，为了应对未来可能出现的低利率环境，很多人开始选择增加的终身寿险作为跨经济周期的长期理财规划工具。

尤其是19年之后，终身寿险的热度达到了前所未有的高度。市场上还有新的和增加的终身寿险产品。

前段时间我们刚刚评测了鑫泰如意尊2.0。本期保险查为大家整理了6款热门产品。我们来做一个深入的评价，看看哪个收益最高。本期产品清单

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这里先说清楚，如果单纯想把增量型终身寿险作为理财规划的手段，衡量增量型终身寿险的收益，只需要看产品回本后的现金价值。

无论这款产品的推广覆盖面每年增长3.5%，3.6%，还是3.8%，这都不是这款产品的真实收益，只是一种混淆视听的宣传手段。

年金保险的预定利率为3.5%。长期来看，这款产品收益再高也不会超过3.5%，但随着时间的推移越来越接近这个数值。

产品的现金价值是不固定的，在回到资本之前没有规律可循。产品回本后，无论保额如何增加，都很难赶上现金价值的增长速度，最多只能和现金价值持平。所以，终身寿险的增加取决于收益，只取决于现金价值。

我们先从保险规则来分析这些产品。

投保年龄方面，几款产品中，信泰如意尊2.0应用最广，80岁即可投保。其余产品只能达到70岁。所以70岁以后的人想买附加终身寿险可以考虑信泰如意尊2.0。

缴费年限方面，最新的合泰增加了很多，是最灵活的险种。不仅可以选择最多的缴费年限，还可以支持月供。非常适合低收入的年轻人用于强制储蓄。

其次是爱生守护神，支持7种支付方式，光大至尊支持5种支付方式。其余产品目前仅支持批发/3/5/10年付款。

在首期保险费方面，信泰如意尊2.0和横琴石川1号，首期保险费交5万，年保险费交1万，所以投保门槛比较高。其他产品的保险门槛在1000-5000之间，比较低。

在是否支持保险加减法方面，光明至尊和嘉德不支持保险加减法，其他产品的保险加减法是支持的，但是会有一定的限制。

让我们来看看这些产品的真正好处。我们设计了几种方案来比较这六种年金保险在未来特定时间段的现金价值。

方案一：30岁男，交10万。

从上表可以知道，如果选择批发交割，第五年有四种产品能够回本，第六年另外两种产品能够回本。

第10-50个保单年度，合泰人寿的增利最高，横琴人寿的传世1号次之.

所以，有大量闲钱可以支配的用户，首先要考虑增加和泰人寿和传世的横琴1号。方案二：30岁男，5年，每年2万。

如果每年交2万，交5年，则收益最高的变成了横琴琴童尊享，这款产品回本时间也最早。

第二名是和泰人寿增多多，横琴人寿传世壹号位居第三，紧跟其后。如果时间拉得更长一些，另外几款产品差距也不是很大。

在第10个保单年度，爱心人寿守护神和光大光明至尊表现一般，如果想在第10年退保，就不要考虑这两款产品了。

整体来说，除了光明至尊表现比较差劲外，其余产品的差距还可以让人接受，时间拉得越长，收益差距就越小。方案三30岁男性，10年交，每年1万

如果选择10年缴费，表现最好的仍然是琴童尊享，在第10-50个保单年度收益都是第一。

横琴人寿传世壹号在10个保单年度收益位居第二，但是在第20个保单年度，和泰增多多就赶超了传世壹号。

爱心人寿在第10个保单年度表现不佳，但是随着时间的推移，收益也很快跟上了，到了第50个保单年度，收益已经差距很小。

如果想在第10年退保，首选琴童尊享和传世壹号。

十年缴费整体表现最差的仍然是光明至尊，到第50个保单年度，已经与其他产品拉开了不小的差距。总结一下

趸交选择和泰增多多收益最好。

5年缴费和10年缴费首选横琴琴童尊享。

如果想要15年缴费，20年缴费，可选择和泰人寿增多多，和爱心人寿守护神。

如果想要更灵活，可以选择和泰人寿增多多。

写在最后

增额终身寿险作为一种财富规划的手段，拉得时间越长越能体现它的价值。如果只是短期的理财，不建议选择增额终身寿险。

增额终身寿险追求的是穿越经济周期的固定收益，无论未来环境如何，都能稳定的保值增值。试想一下，如果未来真的进入低利率时代，现在的增额终身寿险是不是可能就是以前的“少儿360”和“99鸿福”呢。

到了那个时候，是不是又会有一群人后悔错过了现在的增额终身寿险？

保险查查，买保险前查一查！