理财的“一个中心，三个基本点”

现代社会，一个人要想有钱，只有两条路：上班赚钱，下班理财。你的收入是一条河，财富是一个水库，你花的钱是流出的水，理财就是开源节流，管好你的“水库”。

个人理财需要买保险，就像人需要穿衣服一样。一个没有保险的人就像一个裸体的人，我称之为财富裸体。

通俗地说，理财就是以“管钱”为核心。把握好存钱、生钱、保本三个环节，就可以管理好自己现在和未来的现金流，让自己的资产在保值的基础上实现稳定持续的增值，这样就可以随时花掉口袋里的钱，最终目的是实现财务自由。

让你的生活幸福美好。

理财有三个基本点：以管钱为中心，以存钱为出发点，以生钱为重点，以保钱为保障。

1.存钱：一定要强制储蓄。

赚一个，花两个，穷一辈子。很多人说，一个月强制把10%的钱存银行是不可能的。那么如果你的公司经营不好，老板会削减开支，给你两个选择。首先是开除你，赔偿你两个月工资。

二是把你的工资从1000元降到900元。你能接受哪个计划？99%的人可以接受第二种方案。然后你给自己强制存款，发完钱直接存10%到银行。不迈出这一步，就永远没钱花。

存钱需要遵循以下两条原则：

第一，一辈子量入为出。支出是财富的决定性因素。即使你能赚很多钱，但如果你花的太多，你最终会空手而归。

第二，不要一辈子负债。过度负债消费会恶化你的财务状况，甚至让你破产。

那么，怎样才能存更多的钱呢？

第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，把工资的10%-20%存入银行。

第二，记账。要养成记账的好习惯，定期检查自己的钱都花在哪里了，是否合理。

第三，现金支付。付现金和刷卡的感觉是不一样的。付现金就是带感情消费，刷卡就是不带感情消费，会花你更多的钱。

第四，如果使用信用卡，一定要和储蓄卡绑定。这样你就不会忘记还贷，避免了银行高额的罚息。

第五，不要借钱买车。贷款买车是一个人财务状况恶化的标志。如果一定要买车，又没那么多钱，还不如买便宜的车或者二手车，因为车无非就是一种交通工具。

第六，自己买房子，可以贷款。但是每月还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力。万一银行利率上升，你还有回旋余地。

2.赚钱：把家里的蓄水池分成三份。

赚钱是理财的重点。如果你把所有的钱都存在银行，你会面临一个问题：长期来看，银行存款的利率跑不掉通货膨胀，这意味着你的钱会贬值。如果你把所有的积蓄都投入到风险投资中，你可能会战胜通货膨胀。

但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？

我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。这三种钱都分别用来做什么？

第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。

应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，

应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。

这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，

就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

3、护钱：保险是重要手段

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。

保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。可见，

保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，科学理财，你必须要买保险。

坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。

所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

刘彦斌：。。人民大学毕业， 《理财规划师国家职业标准》 创始人，国家职业技能鉴定专家（.....涉及敏感内容网站自动屏蔽.....）会（.....涉及敏感内容网站自动屏蔽.....），理财规划师专业（.....涉及敏感内容网站自动屏蔽.....）会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。“全民理财”时代的媒体红人。

有16年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。

（张掖日报社新媒体部出品，本期编辑：付霞）

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