昆明男子在网贷APP借款 却被南京某银行报送征信不良记录

近日，昆明的邓老师向扬子晚报反映了一件怪事：他在万达的“快易花”APP上贷款3万元，疫情期间收入受到影响，包括贷款逾期。生意好转后，他陆续还钱，却发现被南京某银行提交了不良信用记录。

这是为什么呢？扬子晚报记者调查采访了相关方面。

读者的抱怨

人在昆明，南京某银行提交不良记录。

邓老师告诉扬子晚报记者，他在万达的“快易花”APP上借了3万元。今年上半年受疫情影响，收入不稳定，逾期未还。但收入稳定后，他陆续还上了，总共还款25000多元。邓老师说，让他吃惊的是，

快易华不仅“骚扰”通讯录里的联系人催款，还被南京某银行提交了不良信用记录。

这家银行发来的短信显示：“您在快易华/万达普惠APP申请的银行贷款逾期，此不良信息将根据相关规定提交至金融信用信息基础数据库，可能对您的信用记录产生不良影响。”

邓老师说，他从来没有在这家银行办过任何业务，也没有办过任何卡。

记者调查

客服说银行和APP是合作关系，借款人又查了一下，发现合同上确实有银行。

6月17日，扬子晚报记者致电这家银行在南京的客服电话，询问万达的“快易华”APP平台与银行的关系。客服承认是“合作贷款关系”，并表示贷款合同会注明银行是贷款人。客服说，一旦逾期，银行会提交信用记录。

关于邓老师称自己因疫情逾期，想注销不良记录，客服回复需要拨打客服电话，提交收入流水等材料，证明自己确实受疫情影响，收入骤降，导致逾期。客服表示，“银行有相关优惠政策因疫情影响逾期。

但最终能否获批，还要看材料能否通过审核。"

记者以普通客户身份拨打了“快易花”APP客服电话。客服说，南京的这家银行是合作放款人之一。消费者在APP页面提交相关信息后，系统会为每个申请人分配特定的合作贷款人。贷款合同会明确说明哪家银行贷款，

如果逾期，银行会上报不良信用记录。

扬子晚报记者将客服回复转给邓老师，请他再次仔细查看借款合同。后来邓老师终于发现，合同上的“贷款人”是南京银行。他告诉记者，“合同是在一个隐藏的页面上找到的。”

记者看到，邓先生提供的《个人消费贷款合同》显示，借款年化成本为35.88%，其中贷款利率为8.5%。贷款人是南京银行。

扬子晚报记者在应用市场查询“快易华”APP时发现，相关介绍中提到，开发者为“上海万达小额贷款有限公司”，平台为“万达旗下贷款的消费金融平台”、“万达集团打造的消费信贷平台”。

在南京没看到跟这家银行有关的。

在人们心目中，小贷公司就是小贷公司，银行就是银行。双方如何共同开展贷款业务？一位业内人士表示，金融公司委托银行等第三方审批、放贷的情况很普遍。他介绍道，

“比如小额贷款、借款都是这种形式。借款人从这些平台借款，但钱是从银行放出的。”这位人士表示，对于银行来说，网贷是一种业务创新，是获取线上客户的形式之一。另一位知情人说，既然钱是从银行放出来的，

所以一旦用户逾期，银行会按照正常流程，将用户的征信信息反馈给央行征信中心。

律师评论

可能是平台工作人员没有说清楚，误认为是出借人“又快又好花”

盈科（南京）律师事务所闫民律师接受扬子晚报记者采访时认为，根据现有的资料看，邓老师和平台的法律关系应该是这样的：“快易花”以助贷机构的身份为银行推荐借款人，真正的放贷人是银行。

所以其实是邓老师与银行之间存在借款关系，“快易花”是一个可以在网上申请借款的中介平台。闫民分析，可能“快易花”的工作人员没有向邓老师说明和披露他们和银行的合作关系，

导致邓老师误认为实际放贷人是“快易花”。如果邓老师有这方面实际证据，可以向银行、工商局或者金融监督部门投诉。“但是，不要以为网贷逾期就不上征信，有很多正规的网贷平台已经跟征信系统打通。”闫民提醒，

签约前一定要仔细看合同。

更多提醒

个人征信相当于“经济身份证” 根据自身情况借款别逾期

征信专业人士在接受扬子晚报记者采访时表示，个人征信相当于“经济身份证”。

业内人士提醒，借款要根据自己的实际情况进行。“由于个人自身原因造成的不良记录，会保留5年的时间。”专业人士表示，这个5年指的是，不良信息自行为终止之日（例如，信用卡逾期还款还完之日）起保留5年。

征信记录逾期5年后可消除的前提是：必须还清全部逾期欠款及罚息。

那么，如何保持良好的信用记录呢？业内人士建议，首先不要出现逾期。其次，已经出现逾期的要及时把欠款还上，并避免出现新的逾期。再次，当个人经济出现暂时困难不能按时、足额还款时，应主动与银行协商，

调整贷款合同还款时间。专业人士建议，要养成如期足额还款的习惯，做好关联预警，一旦发生逾期，尽快与银行申请展期。

扬子晚报/紫牛新闻记者宋南飞